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▲從事租賃業多年的小顧經手過上千個案件。（圖／Canva）
在中租迪和公司從事業務多年，平日總是一身白襯衫、卡其色西裝褲，梳著個油頭的小顧（化名），在訪問前兩個小時，才剛簽完一個新的案子，為了讓團隊真正了解這一行的「水」有多深，他用模擬的方式告訴記者，實際借貸時的計算方式。
「老闆您好，我是中租的小顧，上次電話的時候，您說最近有需要一筆資金對吧。根據你上次給我們公司的資料，我這邊先幫你試算了，您的信用情況，大概可以借100萬。」
「履約保證金的部分，根據您的狀況，會先扣掉40%，每一年我們會退還一成的履約保證金，所以四年後總共會歸還你40萬元。」
「由於您之前沒有跟我們公司往來，所以信用的部分比較不好過，我這邊用補銷的方式幫您提升額度到100萬，再麻煩您將15萬的貨款匯款到我們公司帳戶，另外我們這邊的手續費是5%，稅金部分是1萬5000元，我們會為你做一個預扣的動作……對，這部分是可以抵稅的。」
「您說這次有找代辦對吧，他那邊會跟你收30%的代辦費，這部份我們不能干預，再麻煩老闆跟那邊協商。」
「利息的部分，以老闆100萬的信用，年利率只要8%，這部分是不含手續費的，再請老闆確認一下。」
正當團隊已經暈頭轉向時，小顧突然抬起頭來，問了一句：「老闆，你知道這張簽下去，你會拿到多少錢嗎？」
「如果照這個條件，你最後可以拿到的金額是8萬5000元。至於四年後你總共繳了多少利息……」
小顧笑了笑：「我剛剛報給你的是單利，但加上其他費用，你覺得用複利計算，最後實際年利率是幾%？」
名義上借100萬，實際上只拿8萬5000元，還要負擔高額的利息，這樣的條件真的會有人接受嗎？小顧淡淡地說：「類似的條件很多，你聽起來覺得很扯，但最後簽下去的人，其實真不少。」
▼租賃公司的高利率衍生出不少金融糾紛。（圖／CANVA）
不簽約也要收錢？ 攤在消費者前的不平等條約
最初的融資租賃公司，是企業購置生產設備時，可透過融資公司代為購買，並分期償還租賃費用後，最終取得設備所有權的方式之一。然而近年租賃公司擴大營業規模，將觸角衍伸到汽機車、不動產，甚至企業產品、勞保、手機，甚至是不存在的「標的」，都可以讓企業甚至個人轉換成現金。而在借貸過程中，只要不慎走歪，踏進了代辦、仲介的大門，都可能讓人承受更高昂的手續費。
今年32歲的鄭小姐，原本是一名保險業務員，兩年前決定投身餐飲業，在繁忙的選址、裝潢、簽約、徵才、採購後，發現自己缺少部分預備金，於是透過網路上的代辦公司，向民間當鋪借了10萬元，沒想到接下來才是惡夢的開始。
鄭小姐表示：「我簽完約才發現，合約上的條件是，撥款的時候，他會先扣除第一筆利息7500塊，10天就要整筆還掉，還要再加上7500塊的利息，這種條件誰能夠接受，但是我不長眼睛簽下去了。」
「這時候代辦公司又跳出來，說可以幫我跟銀行增貸，要我過幾天到敦化南路簽約，到了才發現，那根本不是銀行，而是新鑫（租賃公司）。」
新鑫公司開出的條件如下，以鄭小姐與老公的房子作為抵押，120萬元分十年償還，扣除最初的履約款項1萬元，實際年利率15%。鄭小姐評估後，發現利率過高想要拒絕，但卻因為與代辦公司簽下的契約，陷入了兩難。
「委託代辦公司增貸的時候，上面的條約寫著，無論有沒有和新鑫簽約，都要給20%的手續費，我不跟新鑫借錢，還是得付24萬元給代辦公司，你覺得我該簽嗎？」
最終鄭小姐還是簽了下去，背上長達十年的債務：「我有時候真的懷疑，從當鋪、代辦、到租賃公司都是一夥的，但我只是一般人，怎麼可能有證據？」
「我也曾經在網路上找債務整合或者資產管理公司，試著減低我的負擔，但實際上，他們也要收取高額的手續費，甚至要我簽下其他不合理的條款，最後只能放棄，乖乖每個月還錢給新鑫公司。」
▼租賃公司最初的業務十分單純，經過多年演變卻成為消費爭議的溫床。
（圖／CANVA）
借一次錢剝N次皮 你能撐過幾回合？
融資租賃的產業究竟有多大？根據金管會銀行局的統計，目前全台灣登記營業項目為「應收帳款收買業務」，或者是名稱中包括「融資」等相關字眼的公司，將近有6000家，監察院今年4月的調查報告則顯示，中租迪和、和潤、裕隆三大公司，在民國112年的業務規模高達6600多億元，反觀八大公股銀行以及民間銀行，同年的放款業務，合計僅2600億餘元。
這項產業是否如鄭小姐所指控「全部都勾結在一起」？小顧透露：「這在業界並不是新鮮事，畢竟我們這一行的水真的很深，三大公司之外，還有分大包、中包、小包，如果你運氣好遇到有良心的業務，所有項目清清楚楚，你可以評估要不要借錢，但如果運氣不好，在資訊不透明的情況下，被剝個三、四層皮都很正常。」
小顧假設，「你今天來借錢，我跟你說『老闆不好意思，你的條件在我們這邊沒辦法過喔』，偏偏你急需用錢，其他地方也都沒辦法借了，該怎麼辦？」
「你不用擔心，我這邊有認識一家公司，找他幫忙處理都可以過件，但會收一點手續費啦。」
「實際上，是我故意擋下你的案件，騙你去代辦公司，而這家所謂的代辦公司，根本是我的自己人，當你找上門，就必須多付10到30%的手續費，這些錢都會落入我的口袋。」
「接著，再讓你向我認識的民間當鋪，或是地下錢莊、債務整合公司借貸，等到你繳不出高額的利息時，我再通過你最早在租賃公司申請的案子，不但可以再賺一次手續費，還可以將風險轉嫁給租賃公司，通常這時候，你已經四處東借西借，還款能力都很差，最後的下場通常不是太好。」
「說坦白的，你每借一次錢，其實就是讓大家多一次噱你的機會。」
主管單位祭出大刀 真的能砍到不肖業者？
細數台灣放貸市場，利率最低的銀行業，喜歡放款給有穩定還款能力的薪資戶，對於餐飲業者、營造業、夜市或市場攤販等中小企業主則是興趣缺缺。這也造就了融資租賃業，以及各式各樣民間借貸如當鋪、錢莊的興盛。
然而民間市場的蓬勃，卻也讓不肖業者有了可趁之機，透過層層發包，誘使借款人在一次次借錢的過程中，被扣除手續費、代辦費等各式規費，進而大飽私囊，使人落入金融陷阱難以翻身。
行政院消費者保護處今年4月的調查報告指出，各地方政府每年收取相關消費爭議約300至400件，其中約7成為「無法解約，或需支付高額手續費始得提前清償」占最多，其次為「不知是融資貸款」、「業者話術詐騙」、「違約金過高」。
針對一系列亂象，難道無法可管？依據現行法令，融資公司受《公司法》管理，由經濟部商業司管轄，但實際上，融資公司以買賣方式包裝借貸，規避公司法第15條「公司之資金不得貸與股東或任何他人」，將資金借與消費者時，僅需遵守民法205條「約定利率，超過週年16%者，超過部分之約定，無效。」
對此，立法委員王世堅於去年4月點名中租迪和、和潤、裕隆三大租賃業者，並將其斥之為「有牌的地下錢莊」，並戲稱三大業者為「薯條三兄弟」讓相關問題浮上檯面，並要求金管會將相關業者納入《金融消費者保護法》以保障消費者安全。
▼立法委員王世堅點名三大租賃業者，要求金管會將其納管。（圖／年代新聞）
經過一年多，金管會終於在今年6月底表示，將修訂「金保法」三子法，分三階段將中租迪和、和潤、裕隆等40家業者納入，第一階段12家公司最快將於8月底至9月初上路。並增列「業者借出的金額，不得超過融資標的物價值」、「利息、手續費、保管費等消費者應負擔費用，以年利率揭露」、「禁止代簽合約」、「業務資格管理」，以及「禁止惡意討債」等規範。必要時也將祭出金檢，違規者最高處1000萬元罰鍰。
然而，近6000家業者僅納入40家，是否能夠有效管理、遏止歪風？民間詬病的高額手續費並未設置上限，利息仍以民法205條的16%為上限。面對質疑聲浪，金管會銀行局副局長童政彰則是表示，若提高監理強度將墊高營運成本，對消費者未必有利。
對於金管會祭出的條款，小顧表示：「對於被納管的公司來說，可能會有些小麻煩，因為新制要揭露實際年利率，但實際上在實際簽約，尤其是在急需用錢的時候，面對2、30頁的合約，很少有人會仔細看完，攤在你面前的即使是毒藥，你也要喝下去，在那個當下，要不要給人提醒，還是要看業務的良心。」
「這次的新法規，大部分的業者都沒有被納入，那些居心不良的人基本不受影響，因為法規還是很寬鬆，就算受影響也是有限，以往所爆出的糾紛，還是會一直出現。我只能建議客戶在借錢前多方打聽，不要跟來路不明的公司接洽，簽約之前一定要仔細看完，不要急著把錢拿到手，也不要在談判時，洩露出『越快越好』、『一定要借』的態度，對這一行來說，只會讓你淪為砧板上的魚肉，任人宰割。」
租賃業的問題存在已久，自民代發聲監督後，政府機關時隔一年終於有所動作，然而經濟部、金管會是否能夠憑著一紙法令，確保陷入債務漩渦的消費者，在面對租賃業者複雜的制度設計以及資源差距時，保有微薄的生存空間，仍舊是個問號。